Дорожньо-транспортна пригода може спричинити пошкодження або знищення автомобіля, інші майнові збитки, а в окремих випадках — шкоду життю та здоров’ю.
Після ДТП важливо не лише правильно зафіксувати її обставини, а й визначити, хто саме повинен компенсувати заподіяну шкоду: власний страховик потерпілої особи, страхова компанія відповідального за ДТП водія, Моторне (транспортне) страхове бюро України або безпосередньо особа, відповідальна за аварію.
Конкретний порядок відшкодування залежить від обставин ДТП, наявності чинних договорів ОСЦПВ, характеру заподіяної шкоди та того, чи достатньо страхової або регламентної виплати для її повного відшкодування.
Хто відшкодовує шкоду після ДТП
Якщо цивільно-правова відповідальність учасників ДТП застрахована, відшкодування здійснюється відповідно до правил обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.
Залежно від конкретної ситуації потерпілий може звернутися до власного страховика в межах прямого врегулювання, до страховика особи, відповідальної за ДТП, або до МТСБУ у випадках, прямо передбачених законом.
Якщо страхова чи регламентна виплата не покриває всю завдану шкоду, за наявності правових підстав відповідна різниця може бути стягнута безпосередньо з особи, відповідальної за ДТП.
Тому перед пред’явленням вимог важливо правильно визначити, який саме механізм відшкодування застосовується до конкретної аварії та хто повинен відповідати за кожну частину завданої шкоди.
Пряме врегулювання страхового випадку
Пряме врегулювання дозволяє потерпілій особі у передбачених законом випадках звернутися за відшкодуванням до страхової компанії, в якій застрахована її власна цивільно-правова відповідальність.
Такий механізм, зокрема, може застосовуватися у разі ДТП за участю двох транспортних засобів, коли шкода заподіяна транспортному засобу потерпілої особи та виконані інші встановлені законом умови.
Потерпілий подає документи своєму страховикові, який здійснює врегулювання страхового випадку. Подальші взаєморозрахунки між страховими компаніями відбуваються без необхідності потерпілому самостійно вирішувати це питання зі страховиком іншого учасника ДТП.
Якщо умови прямого врегулювання не виконуються, відшкодування здійснюється за іншою передбаченою законом процедурою.
Коли необхідно звертатися до МТСБУ
У визначених законом випадках компенсацію потерпілій особі здійснює Моторне (транспортне) страхове бюро України у формі регламентної виплати.
Зокрема, звернення до МТСБУ може бути необхідним, якщо цивільно-правова відповідальність особи, відповідальної за ДТП, не була застрахована.
МТСБУ також виконує гарантійні функції у передбачених законом випадках невиконання страховиком своїх зобов’язань, у тому числі коли страховик втратив можливість належним чином виконувати зобов’язання за договорами ОСЦПВ.
Тому відсутність чинного страхового поліса у винуватця ДТП або проблеми його страхової компанії не завжди означають, що потерпілий втрачає право на компенсацію. Необхідно перевірити, чи підпадає конкретний випадок під підстави для регламентної виплати МТСБУ.
Що потрібно зробити після ДТП
Правильні дії безпосередньо після аварії можуть суттєво вплинути на можливість отримати відшкодування та довести реальний розмір заподіяної шкоди.
Залежно від обставин ДТП доцільно:
- належним чином зафіксувати обставини аварії та оформити ДТП за участю поліції або за допомогою європротоколу, якщо для цього виконані встановлені умови;
- отримати інформацію про водіїв, транспортні засоби та страхування учасників ДТП;
- зробити фото і відео місця події, положення автомобілів та пошкоджень;
- повідомити страховика у встановленому порядку;
- зберегти документи, що підтверджують витрати та наслідки ДТП;
- надати страховику або МТСБУ можливість оглянути пошкоджене майно, якщо такий огляд передбачений процедурою врегулювання.
До проведення необхідного огляду не варто ремонтувати автомобіль таким чином, щоб це унеможливило встановлення характеру та обсягу первинних пошкоджень.
Якщо надалі виникне спір щодо вартості ремонту або причин утворення конкретних пошкоджень, належна первинна фіксація обставин ДТП може мати важливе доказове значення.
Як визначається розмір відшкодування
Страхова або регламентна виплата здійснюється в межах страхового покриття та за правилами, встановленими законодавством про ОСЦПВ.
За чинним порядком франшиза за договором ОСЦПВ не застосовується. Також при визначенні відшкодування за пошкоджений транспортний засіб не застосовується попередній підхід зі зменшенням вартості ремонту на коефіцієнт фізичного зносу автомобіля.
Основним орієнтиром є відновлення транспортного засобу до стану, в якому він перебував до ДТП.
Залежно від конкретної ситуації відшкодування може бути пов’язане з організацією та оплатою відновлювального ремонту транспортного засобу або здійснюватися в іншій формі, передбаченій законом.
Розмір відшкодування залежить від характеру пошкоджень, необхідного обсягу ремонтних робіт, вартості матеріалів і запчастин, обставин ДТП та меж відповідальності страховика або МТСБУ.
Якщо автомобіль пошкоджений настільки, що його відновлення технічно неможливе або економічно недоцільне, порядок розрахунку відшкодування відрізняється від звичайного ремонту. У такому випадку значення мають вартість транспортного засобу до ДТП, його стан після аварії та вартість залишків.
Коли збитки можна стягнути безпосередньо з винуватця ДТП
Наявність ОСЦПВ не означає, що страхова компанія за будь-яких обставин повинна компенсувати всі фактичні втрати потерпілої особи.
Якщо страхової або регламентної виплати недостатньо для повного відшкодування завданої шкоди, необхідно окремо оцінити підстави для пред’явлення вимог до особи, відповідальної за ДТП.
Стаття 1194 ЦК України передбачає, що особа, яка застрахувала свою цивільну відповідальність, у разі недостатності страхової виплати для повного відшкодування завданої нею шкоди повинна сплатити потерпілому різницю між фактичним розміром шкоди та страховою виплатою.
Перед пред’явленням такої вимоги необхідно визначити фактичний розмір шкоди, обсяг відповідальності страховика або МТСБУ, суму фактично отриманого відшкодування та різницю, яка за наявності правових підстав може бути стягнута безпосередньо з винуватця ДТП.
Сам факт незгоди потерпілого з розміром страхової виплати ще не означає, що відповідну різницю автоматично повинен компенсувати винуватець. Розмір шкоди та підстави його відповідальності повинні бути належним чином підтверджені.
Що робити при спорі зі страховиком або МТСБУ
Спір може виникнути не лише через повну відмову у виплаті, а й через заниження її розміру, невизнання окремих пошкоджень наслідком ДТП, розбіжності щодо вартості ремонту, неврахування певних витрат або затягування строків врегулювання.
У такій ситуації необхідно проаналізувати мотиви рішення страховика або МТСБУ, матеріали страхової справи та розрахунок відшкодування.
Розмір і характер шкоди можуть підтверджуватися матеріалами страхової справи, актом огляду автомобіля, фото та відео пошкоджень, документами СТО, документами про фактично проведений ремонт, звітом про оцінку, висновком експерта та іншими належними доказами.
Якщо між потерпілим і страховиком існує істотна різниця в оцінці вартості ремонту, доцільно перевірити страховий розрахунок та за необхідності отримати незалежну оцінку або експертний висновок.
Після цього необхідно визначити належний спосіб захисту та особу, до якої слід пред’являти вимоги. Залежно від обставин спору це може бути страхова компанія, МТСБУ, винуватець ДТП або декілька осіб у різній частині заподіяної шкоди.
Допомога адвоката при відшкодуванні збитків після ДТП
Якщо після ДТП виник спір зі страховою компанією або МТСБУ, розмір виплати не покриває завдані збитки чи необхідно стягнути частину шкоди безпосередньо з винуватця ДТП, АО «Грандліга» може проаналізувати матеріали аварії та документи страхової справи, перевірити розрахунок збитків, визначити належного суб’єкта для пред’явлення вимог, підготувати необхідні документи та представляти ваші інтереси під час досудового врегулювання і в суді. Детальніше про допомогу адвоката у справах про ДТП.
