Обжалование решения банка, принятого по результатам финмониторинга

В последние годы ужесточение требований финансового мониторинга обусловило рост количества случаев, когда банки останавливают расходные операции по счету или отказываются от обслуживания клиентов, ссылаясь на «установление неприемлемо высокого риска и прекращение поддержания деловых отношений». Для многих клиентов, особенно юридических лиц и ФЛП, такие решения имеют серьезные последствия от усложнения ведения бизнеса до репутационных потерь.

Что такое финансовый мониторинг и какие действия вправе совершать банк

В соответствии с Законом Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…» банки имеют обязательства и право анализировать деятельность клиентов, идентифицировать источники происхождения средств и самостоятельно определять уровень риска клиента. В случае обнаружения подозрительных операций или ситуаций, когда клиент не предоставляет запрашиваемую информацию, банк вправе остановить расходные операции или отказать в проведении операции. Также, если по результатам анализа устанавливается, что клиент составляет неприемлемо высокий риск, банк может принять решение об отказе от открытия счета или прекращении уже имеющегося обслуживания.

Формулировка «установление неприемлемо высокого риска и прекращение поддержания деловых отношений» стандартна для банковских уведомлений о расторжении отношений с клиентом. Такое основание формально отвечает требованиям закона, но оставляет значительное пространство для субъективного толкования со стороны финансового учреждения.

Что такое «неприемлемый риск»

В терминах финансового мониторинга «неприемлемо высокий риск» означает, что деятельность клиента, по оценке банка, может представлять значительную угрозу с точки зрения отмывания денег или финансирования терроризма. Это может быть вызвано: – неоднозначным происхождением средств; подозрительными финансовыми операциями; отсутствием должного подтверждения источников доходов; наличием связей с оффшорными юрисдикциями и т.п.

В этой связи возникает логичный вопрос: имеет ли клиент право обжаловать действия банка, формально основывающиеся на требованиях законодательства в сфере финансового мониторинга?

Механизмы обжалования решений банка

На сегодняшний день украинское законодательство прямо не предусматривает специального механизма обжалования решений банка, принятых во исполнение требований финансового мониторинга. Однако клиент не лишен права защищать свои интересы:

1. Обращение в банк. Первым шагом должно быть официальное обращение в банк с требованием предоставить письменное обоснование принятого решения. Часто ситуации возникают из-за недостатка информации или недоразумения. Предоставление необходимых документов может изменить оценку риска или разблокировать расходные операции.

2. Жалоба в НБУ. Хотя Национальный Банк Украины прямо не вмешивается в коммерческие решения банков, он осуществляет общий надзор за соблюдением правил финансового мониторинга. В случае нарушений со стороны банка, клиент может подать обращение к регулятору, который имеет полномочия инициировать проверку.

3. Судебный порядок. Наиболее действенным, хотя и продолжительным способом, является обращение в суд. В судебном процессе можно обжаловать: неправомерную остановку расходных операций или безосновательное решение о прекращении поддержания деловых отношений. В практике украинских судов есть прецеденты, в которых суды становились на сторону клиентов в случаях, когда банк не доказал объективность своей оценки риска или превысил полномочия.

Вместе с тем, следует признать, что в большинстве случаев суды соблюдают презумпцию правомерности действий банка, учитывая сложность и специальный характер финансового мониторинга.

Риски и рекомендации

Следует понимать, что банки действуют в рамках жестких нормативных требований, и уклонение от их выполнения может иметь для них серьезные последствия, включая штрафы. Поэтому клиентам рекомендуется: быть открытыми и прозрачными в финансовых операциях; предоставлять по первому требованию документы, подтверждающие источник происхождения средств; хранить копии всех запросов и ответов банка – это станет доказательством в случае судебного спора.

Вывод

Хотя банки обладают дискреционными полномочиями в сфере финансового мониторинга, это не означает, что клиенты полностью лишены возможности защитить свои права. При злоупотреблении или формальном подходе к оценке риска существуют механизмы как судебного, так и внесудебного реагирования. Главное — действовать вовремя, хранить документы и обращаться за профессиональной правовой помощью.